B de Blogs

El mercado de la vivienda está que arde. El verano toca a su fin y la búsqueda va a echar humo de aquí a finales de año, dado que éste coincide con el final de la deducción, un recorte fiscal al que muchas personas no están dispuestas a renunciar. Las entidades financieras se volvieron más inflexibles a la hora de conceder hipotecas a raíz de la crisis. Según una encuesta realizada recientemente por el portal inmobiliario pisos.com entre sus usuarios, casi un 88% de los españoles considera que las entidades financieras han endurecido sus condiciones. La cantidad de productos que se exige contratar elevan el nivel de compromiso al máximo y los requisitos están muy alejados de la realidad económica del ciudadano. Ante este panorama tan poco alentador, se pueden manejar algunas opciones y, algunas de ellas, conllevan un riesgo importante. 1. Entidades no tradicionales. Son las denominadas hipotecas 'urgentes'. Son compañías mediadoras que no imponen unos requerimientos tan excesivos, pero al no estar supervisadas por el Banco de España son poco fiables. Además, los intereses son altísimos. 2. Compartir hipoteca. Plantea a la entidad la compra de la casa con un copropietario. Esta clase de crédito compartido es una opción con la que se puede llegar a obtener el 100% de la financiación. 3. Pignoración de activos. Este tecnicismo no es otra cosa que aportar como garantía financiera un valor de carácter mobiliario

A la hora de buscar un banco que nos ofrezca las mejores condiciones para nuestra hipoteca (si no te obligan cuando compras el piso o casa a tener que hacer la hipoteca con un banco en concreto), la búsqueda se convierte en toda una odisea porque, si bien ves montones de anuncios, lo cierto es que después la letra pequeña es algo que no nos fijamos y, al final, acabamos cometiendo errores. Hoy en día en España son muchos los que se amparan en la letra pequeña para cometer fraudes o, al menos, para no decir toda la verdad. Es cierto que hay que leer todo muy bien y preguntar cuantas veces haga falta antes de firmar nada pero, por si acaso, aquí te hablaremos de las trampas más frecuentes que se suelen dar: Cuidado con los anuncios. Es cierto que dan unas condiciones que pueden ser muy beneficiosas pero eso es sólo para “clientes ideales”, es decir, para aquellos que cumplan todos los requisitos que el banco quiera. De lo contrario, algo hará el banco para asegurarse que no corre riesgo. En los anuncios se anuncian muchas condiciones, ¿verdad? Pues tendrás que comprobar que se pueden tener esas condiciones a la vez porque, a veces, esas condiciones son excluyentes entre sí (o ellas mismas tienen letra pequeña). Cuidado con las cuotas bajas los primeros años, los siguientes pueden suponer un gran sablazo al bolsillo, a veces imposible de cubrir con el sueldo que tenemos. Que la comisión de apertura sea del 0%, no significa que la hipoteca esté exenta del resto de comisiones. Y créeme, hay muchas más comisiones que encarecen más. Cuidado con las hipotecas “sin suelo”. Estas obligan a pagar un interés fijo muy alto (por ejemplo, del 3,5%) durante los primeros años de vida de la hipoteca, es decir, que en realidad estaremos pagando un suelo aunque con fecha de caducidad. Hoy en día este tipo de hipotecas se camuflan con otros nombres.

Entre 2004 y 2006, cuando la burbuja inmobiliaria española lucía en todo su esplendor, se puso de moda contratar sofisticadas hipotecas, formalizadas en yenes, para comprar casas a precio low cost. Cuatro años más tarde, en medio de una crisis mundial sin precedentes, parece evidente que los seguidores de esta moda lo están pagando caro. La fórmula mágica que permitía a los prestatarios reducir los intereses de su hipoteca se ha desvanecido ante la vertiginosa apreciación de la divisa nipona frente al euro. En los últimos días, la moneda japonesa ha alcanzando niveles de 109,5 euros, cota que marca un máximo no visto en casi una década. Desde 2008, el yen se ha revalorizado más de un 50%, encareciendo en este mismo porcentaje la letra mensual del préstamo hipotecario. Aunque algunas hipotecas multidivisa permiten cambiar de moneda periódicamente, asumiendo las comisiones de corretaje, quienes optaron por constituir su hipoteca exclusivamente en yenes no tienen más alternativa que esperar a que el euro gane terreno y la divisa japonesa los pierda. Sin embargo, las expectativas sobre su comportamiento son difusas, algo que genera inquietud, tanto en quienes se hipotecaron en yenes como en las autoridades del país asiático. Una moneda muy fuerte pesa negativamente en las exportaciones, de ahí que el Gobierno de Japón haya manifestado que vigilará atentamente su evolución y para controlar su impacto en la economía. Por su parte, José Luis Martínez Campuzano, estratega de Citi, espera que el yen se mantenga presionado. "Los niveles actuales son difíciles de mantener. Nuestra previsión es que se sitúe en niveles 87-88 yenes por dólar, en 6-12 meses, frente a los 84 a los que cotiza actualmente", indica. "El Banco de Japón tendrá que tomar nuevas medidas expansivas, como ampliar la compra de deuda. También, es evidente, debemos pasar de una situación de elevada aversión al riesgo a una recuperación paulatina de la confianza de los inversores", añade. Hace cuatro años, cuando el sector inmobiliario estaba en su máximo apogeo y los precios de los inmuebles por las nubes, un buen número de bancos y cajas, entre los que destacan Barclays y Bankinter, comenzó a comercializar estos productos. "Se convirtió en una alternativa para clientes que no podían permitirse afrontar una hipoteca convencional, pero no se calibraron bien los riesgos", explica un banquero. Sin embargo, salvo excepciones, las entidades no comercializaron activamente este producto por el riesgo que conlleva. "En teoría, estos préstamos son apropiados sólo para clientes con conocimientos financieros, que sigan tanto el mercado de divisas como la evolución de los tipos de interés. Sin embargo, muchas familias de perfil medio y medio-bajo solicitaron estos productos motu proprio sin entender su funcionamiento y sus riesgos", apunta

El sindicato CCOO ha propuesto la modificación de la normativa hipotecaria para que, en los casos de impago de una hipoteca en que la entidad bancaria se queda con la vivienda, el antiguo propietario pueda continuar utilizándola a cambio de un alquiler a un precio protegido. CCOO alertó que el endeudamiento hipotecario dificulta el acceso a la vivienda a "una parte importante de la ciudadanía", especialmente los jóvenes, y criticó que, a pesar del descenso causado por el fin de la burbuja, los precios de las casas siguen siendo "inaccesibles". Según un comunicado de la organización sindical, "la concesión indiscriminada de créditos hipotecarios" fue "impulsada por las entidades financieras y consentida por los poderes públicos durante el largo periodo del 'boom' inmobiliario". Para CCOO, esto "permitió acceder a la vivienda a muchas personas pero, a su vez, ha sido la causa del grave problema de endeudamiento que afecta actualmente a muchos trabajadores". La precariedad y el paro han incrementado el número de personas que no pueden afrontar el pago de sus hipotecas, por lo que CCOO reclama a las administraciones que "impulsen políticas públicas" que favorezcan el acceso a la vivienda, y que intervengan para evitar la ejecución de la hipoteca a aquellas personas que no la pueden pagar porque han perdido su trabajo. Vía El Mundo

Cada vez son más frecuentes las hipotecas con plazos de amortización superiores a 50 años y destinadas, sobre todo, a los más jóvenes. Sin embargo, hasta ahora, no se había dado con una vía de financiación para comprar un piso con una hipoteca a 90 años, aseguran desde Consumer/Eroski . La razón estriba en la alta esperanza de vida de los españoles y en la necesidad de rebajar la cuantía de las cuotas mensuales de los préstamos para vivienda . Al ser un crédito de tan larga duración, se prevé qué hacer en caso de fallecimiento de sus titulares: los herederos decidirán si optar por continuar con los pagos de las cuotas establecidas o decantarse por liquidar la hipoteca, como sucede en las "hipotecas hereditarias". 40 años, luego se ampliaron hasta los 50 y ahora, incluso, algunas entidades que comercializan estos productos las han elevado más. Pero la novedad respecto a los plazos de amortización de los créditos hipotecarios ha llegado de la mano de algunas empresas de financiación personal, que han decidido confeccionar un préstamo que se amplía hasta 90 años. ¿Se atisba una nueva "guerra de hipotecas" en el mercado crediticio nacional? Parece que no. Sólo se intenta dar a conocer entre los usuarios un nuevo modo de acceso a la vivienda, con la contratación de créditos que se asemejan a las denominadas " hipotecas hereditarias " comercializadas en los países del área anglosajona y en Japón, donde es habitual que estos créditos pasen a la siguiente generación. Estas fórmulas permiten endeudarse para la adquisición de una casa durante muchos años y se traspasan de padres a hijos, como una herencia. Tienen la ventaja de facilitar el acceso a la vivienda desde una edad temprana, al obtener una vía de financiación muy amplia y con una cuota mensual baja. A cambio, el endeudamiento se perpetúa durante toda la vida de los demandantes y parte de los pagos recaen en los hijos y nietos. En España, las hipotecas tienen un periodo medio de amortización de entre 20 y 25 años, según los datos oficiales. Sin embargo, debido al aumento de la esperanza de vida de los ciudadanos (el Instituto Nacional de Estadística la fija en 80,9 años), las entidades financieras ya confeccionan créditos hipotecarios más amplios: a 50 y hasta 52 años, el máximo del que se podía disponer hasta el momento. Hasta el momento, no son muchas las entidades financieras que han ampliado estos plazos de amortización. Entre ellas, destacan BBK, Caja Duero, Caja de Canarias, Caja Vital y Caja Ávila.

El euribor a doce meses, tipo al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, cerró agosto en el 1,421%, casi nueve centésimas por encima del nivel de agosto de 2009 (1,334%), con lo que el indicador suma su quinto mes consecutivo de subidas y eleva las hipotecas en unos 80 euros al año por primera vez desde noviembre de 2008. El número de hipotecas sobre viviendas volvió a caer en junio. El índice situó hoy su tasa diaria en el 1,414%, una milésima por debajo del nivel que marcó ayer. De las 22 sesiones de agosto, ha repuntado en ocho ocasiones, ha bajado en otras siete y se ha mantenido estable durante cinco días. De este modo, el euribor ha logrado contener en agosto la agresiva escalada que registró en julio, con 19 sesiones seguidas de repuntes y con subidas diarias que llegaron a alcanzar las diez centésimas. Sin embargo, pese a los descensos registrados durante algunas sesiones, ha entrado en una espiral que no tiene vuelta atrás. Los expertos aseguran que podría cerrar el año en el entorno del 1,5% o 1,6%. Hipotecas más caras, tras 21 meses La subida del euribor encarecerá las hipotecas por primera vez en 21 meses, aunque los repuntes aún serán leves y los bolsillos de los consumidores apenas lo notarán. Un usuario con una hipoteca media de unos 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial medio del 0,80%, pagará a partir de agosto una cuota de 651 euros, frente a los 645 euros que pagaba hace un año. Esto supone una subida de unos seis euros al mes y de unos 72 euros al año. Los usuarios con hipotecas de revisión semestral registrarán un subida de 14 euros al mes, ya que en agosto pagarán 645 euros, frente a los 637 euros que pagaban en febrero, cuando el euribor se situaba en el nivel del 1,225%. La subida se eleva hasta los 84 euros al semestre. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) explica que lo importante del repunte no es tanto la subida de las hipotecas, que serán leves, como el cambio de tendencia que supone, ya que el recorrido que le queda al indicador

La financiación continúa siendo uno de los principales obstáculos para que los clientes puedan comprar viviendas. A pesar de que las entidades subrayen que el embargo de un inmueble es el último recurso para recuperar una deuda, la cantidad de pisos en sus balances aumenta y su cartera ya alcanza los 60.000 millones de euros. Es por ello que, para acelerar la salida de ese stock inmobiliario, la banca ofrece condiciones más flexibles en las hipotecas vinculadas a los inmuebles de su propiedad. Entre otras, plazos más largos de amortización o una financiación garantizada. Bancaja cuenta con una hipoteca, a 50 años, con una financiación de hasta el 90% del precio de compra de la vivienda y permite no pagar capital, comisiones, ni intereses hasta el tercer año. Son importes que, además, no se acumulan una vez iniciado el cuarto año. En la misma línea, Pastor comercializa también una hipoteca que concede hasta el 100% del precio de compra, sin comisión de apertura ni gastos de tasación. La estrategia de Caixa Catalunya, ya fusionada con Tarragona y Manresa, también es agresiva. La entidad financia hasta el 80% del valor de la vivienda. Además, durante los tres primeros años, la cuota del crédito es libre e incluso existe la opción de devolver el piso, según su portal inmobiliario. Ibercaja se desmarca en las ofertas para viviendas propias, con una hipoteca a la que no le aplica ningún diferencial sobre el euribor durante los tres primeros años. Otra forma de agilizar la venta de los inmuebles es realizar campañas de marketing o subastas por Internet para llevar el producto al cliente. Son promociones que, sobre todo, se incentivan en los meses de verano. Es el caso, por ejemplo, de Bancaja que, a través de su campaña “30x30”, aplica un descuento del 30% en el precio de las cinco primeras viviendas vendidas en 30 promociones repartidas en diversas provincias españolas

Las hipotecas, en el mercado español, se dividen dependiendo del tipo de interés. Por eso, hemos realizado una selección de aquellas (a partir de la información de nuestro Comparador de Hipotecas, Hipolisto) que podemos contratar a un tipo variable , generalmente referenciadas al Euribor, y las que se contratan a un tipo fijo . Aquí les dejamos los rankings para las mejores hipotecas del mercado en ambas modalidades: A tipo variable con menor vinculación: Hipoteca Sí de Novanca: Euribor + 0,40%. Hipoteca Novanca de Novanca: Euribor +0,75% . Hipoteca Activa de Activobank: Euribor +0,75% . A tipo Fijo: Hipoteca Fija de Barclays: 4,40% . Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 5,25%. BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,80%.

Funcionarios del Cuerpo Nacional de Policía, integrantes del Grupo de Investigación de Delitos Económicos de la Brigada Provincial de Policía Judicial de Valladolid han procedido a la detención, a lo largo de este mes, de cinco personas a quienes se han instruido diligencias como presuntos autores de falsedad documental y estafa, según informaron fuentes del Instituto Armado. Estas detenciones se enmarcan dentro de la operación 'Burbuja' y son consecuencia de la investigación iniciada, a finales de junio de este año, y que, en aquel entonces, permitió la detención de diez personas integrantes de un grupo organizado. Este grupo se había especializado en la consecución de hipotecas y préstamos personales utilizando documentación falsa -nóminas, contratos de trabajo y declaraciones de la renta, entre otros-. El éxito de la investigación radica en que se ha desarticulado la red completa de estafadores, desde sus cabecillas hasta los testaferros a cuyo nombre se realizaban las operaciones, incluyendo un asesor financiero, el propietario de una inmobiliaria y una empleada de banca. Las investigaciones del Grupo de Delincuencia Económica comenzaron a raíz de la denuncia del director de una sucursal bancaria, ya que tras la consecución de un préstamo hipotecario, el solicitante había dejado de pagar las correspondientes cuotas. Las sospechas del director se confirmaron al comprobar posteriormente el Departamento de Riesgos de la entidad que las nóminas que había aportado, como documentación, eran falsas. En una primera fase, a finales del mes del pasado mes de junio, el Grupo de Investigación procedió a la detención de diez personas por su participación en los hechos. Se trataba del propio autor intelectual y máximo responsable del grupo organizado, ahora totalmente desarticulado, su socio y otras personas de cierto nivel en el entramado financiero -una agente colaboradora de entidad bancaria, un agente inmobiliario con establecimiento abierto en el barrio vallisoletano de Las Delicias y un gestor hipotecario- quienes con su actuación como profesionales daban viabilidad a operaciones financieras de diverso tipo -fundamentalmente de carácter inmobiliario, pero también préstamos personales para la adquisición de vehículos u otros bienes muebles-. También se detuvo, en aquella ocasión, a otras personas -testaferros- quienes aportaban sus propios datos de identidad y su participación personal para la materialización de las compras financiadas con documentación falsa que preparaba y aportaba la propia organización ilícita. De los detenidos por estos hechos todavía el principal responsable, R.M.F., con causa pendiente de juicio en la Audiencia Provincial de Valladolid por hechos similares, se encuentra en prisión preventiva. Como continuación de las investigaciones, en una segunda fase que se ha desarrollado a lo largo del presente mes de agosto, el Grupo de Investigación de Delitos Económicos ha procedido a detener a cinco personas más, presuntos partícipes en el entramado delictivo y cuya participación se centra fundamentalmente en la propia de testaferros u 'hombres de paja' en diversas operaciones de préstamo hipotecario o personal, o en otras labores de colaboración en la actividad ilícita de la organización. Se ha intervenido múltiple documentación falsificada, entre ella -nóminas, vidas laborales y declaraciones del IRPF- remitida a la Autoridad Judicial. De esta forma se ha dado por finalizada la referida 'Operación Burbuja', habiendo sido los detenidos en Valladolid, I.P.B, J.U.S., D.P.S., M.R.G. y A.M.C., de 24, 38, 22, 29 y 37 años de edad respectivamente, puestos a disposición del Juzgado de Instrucción a quien fueron remitidas las primeras diligencias. Vía El Mundo

Uno de los aspectos más destacables de la Hipoteca Naranja de ING Direct es su total ausencia de comisiones. Además, se pueden realizar amortizaciones anticipadas superiores a 1.500 sin coste adicional por hacerlo. Otra característica es que aunque esté referenciada al euribor (euribor 1 año +0,79%) existe la posibilidad de contratar durante los primeros tres años el tipo estable de ING Direct , o lo que es lo mismo, tipo fijo. El tipo estable de ING Direct vigente es del 2,632 %. O sea que la Hipoteca Naranja se puede convertir en una hipoteca a interés variable o a interés mixto, según la elección del prestatario. Una vez transcurrido el tiempo del tipo fijo se podrá volver a contratar en el momento que se desee. Sin duda ING Direct con el “fresh banking” consigue hacer de su Hipoteca Naranja un préstamo hipotecario bastante atractivo, aunque esta vez no es de los mejores productos que podemos encontrar entre todas las entidades bancarias.